Aplikaci Patron GO aktuálně jen v České republice používá 300 tisíc lidí. Šetří díky ní a jejím analýzám pohybů na bankovních účtech při placení mobilním operátorům i bankám.

Dozvídají se ale třeba i to, že podceňují svá životní rizika a měli by si raději sjednat vhodnější pojistku, říká pro Hrot24 její spoluzakladatel Jiří Paták.

S Patronem GO má velké plány. U nás by totiž podle něj mohlo aplikaci využívat i přes milion lidí a vedle současných služeb by mohla v dohledné době přidat i některé spíše bankovní funkcionality.

Velké možnosti se ale před Patronem otevírají také v Polsku, kam vstoupil na konci loňského roku, nebo na rychle rostoucích trzích mimo Evropu.

Rok 2024 byl pro Patron GO velmi úspěšný, získali jste oborové ocenění, zvýšil se počet vašich uživatelů. Jak se za loňským rokem sám ohlížíte?

I když zaséváme už čtvrtým rokem, stále . Znamená to, že zkoušíme, které cesty řízení osobních financí fungují vůči uživatelům nejlépe. Už na začátku, když jsme začali Patrona tvořit, jsme si řekli, že nevyrábíme nic pro horních deset, možná i dvacet procent lidí. Ti si se svými zasévámepenězi poradí.

Cílíme naopak na ten zbytek, na osmdesát nebo devadesát procent lidí, pro něž je těžké orientovat se v novinkách nebo ve všeobecných obchodních podmínkách psaných malým písmem. Neustále hledáme cesty, jak co nejjednodušeji a nejsrozumitelněji pomáhat právě těm, kdo si se svými penězi často sami neporadí.

S velkou skromností říkám, že rok 2024 byl pro nás úspěšný, i když je před námi ještě velmi dlouhá cesta. Byl ale úspěšný v tom smyslu, že jsme našli způsob, jak docílit, aby si naši aplikaci stahovalo opravdu velké množství lidí.

V České republice si Patrona GO už stáhlo a registrovalo se na něm více než 300 tisíc lidí a je k němu připojeno více než 80 tisíc bankovních účtů. Patron GO se také stabilně pohybuje mezi deseti nejstahovanějšími finančními aplikacemi, zbylých devět je však bankovních.

Bankovnictví je přirozená mobilní aplikace, ostatní finanční aplikace většinou na chvíli vystřelí a pak zase klesnou. Je totiž velmi těžké postavit aplikaci, která by byla zábavná a lidé si ji skutečně stahovali a měli ji rádi.

ByznysByznys

Zvykli jsme si mluvit s roboty. A už to umíme ve 200 jazycích, vysvětluje úspěch Vocalls Artem Markevich

Za zmínku stojí také to, že k těmhle číslům nepotřebujeme masivní televizní nebo billboardové kampaně nebo spolupráci s celebritami, které by za nás orodovaly. Více než 80 procent lidí si naši aplikaci stáhne na doporučení. Jeden uživatel pošle dalšímu uživateli link, což opět potvrzuje, že lidé mají naši aplikaci rádi.

Na jaký počet uživatelů byste se v České republice mohli dostat? Co je ještě reálné?

Na začátku jsme si mysleli, že aplikace našeho typu, která vám pomůže se zorientovat a zoptimalizovat vaše portfolio, není něco, co by chtěli lidé používat na denní bázi.

Očekávali jsme, že si Patrona lidé otevřou třeba jednou za měsíc a jeho prostřednictvím upraví své výdaje. Nebo zareagují na náš takzvaný antivirus, který se ozve, kdykoliv vidí, že je něco špatně.

Uživatel je ale ochotný strávit v aplikaci daleko více času, než jsme čekali. Pokud ho to tedy baví a něco za to získá. Ať již uspoří, nebo si něco vydělá.

Hledáme cesty, jak uživatele zaujmout a u aplikace je udržet. Jejich průměrný věk je v současnosti 31 let, medián je mezi 26 a 27 lety. Navíc jsme se rozhodli obsáhnout celý spotřebitelský koš. Neradíme jen s pojištěním a úvěry, ale třeba i s telekomunikacemi nebo energiemi.

Do budoucna se tak nemusíme bavit o stovkách tisíc uživatelů, ale může to být číslo i nad milion. Vidíme, že je to i v České republice možné. Neříkám, že na pravidelné bázi, ale si umím představit, že budeme mít více než milion registrací.

Na čem díky Patronovi lidé šetří nejčastěji? Na kterém typu služeb?

Rozdělme si to do tří kategorií. Lidé mohou uspořit, vydělat nebo mohou být více chráněni. Protože třeba nejlevnější pojistka neznamená vždy ta nejlepší pojistka.

V první kategorii lze dosáhnout velkých úspor v telekomunikačních službách, kterými myslím televizi, data a hlasové služby. Sice víme, že jsou u nás drahé, ale existují třeba i paradoxní dvojnásobné rozdíly v ceně u uživatelů, které konzumují stejnou službu. Také často platí, že čím méně bonitní člověk je, tím platí za telekomunikační služby více.

Pak jsou to téměř všechny finanční služby, za které něco platíte. Česká republika totiž stále patří mezi premianty ve výši bankovních poplatků.

Rozhodně to jsou také bankovní, ale zejména nebankovní půjčky. Protože vidíme, že i lidé, kteří by mohli mít bankovní půjčky mají mnohdy nebankovní, což je dáno marketingem a tlakem nebankovních institucí. Nákladovost je pak ale samozřejmě vyšší, a pokud jsou ty půjčky třeba tři nebo čtyři, obrovská.

Úspory jsou často v pojištění, lidé totiž mnohdy kombinují více pojistek, jejichž krytí se překrývá, nemají je zoptimalizované. Mají třeba cestovní pojištění v rámci své platební karty, ale znovu si ho kupují samostatně, když někam vyjíždějí.

Kde se naopak dá vydělat?

Češi z nějaké důvodu velmi rádi drží vysoké zůstatky na běžných účtech. Inflace je ale pořád poměrně vysoká, mít prostředky na běžných účtech znamená čistou ztrátu od tří do pěti procent. Přežilo se rovněž stavební spoření, mít tam hodně peněz v současnosti znamená ztrátu.

No a pak jde ještě o tu oblast chránění se. Z bankovního účtu je dnes vidět celý váš život, bankovní účet toho o vás ví více než Google nebo vaše žena. A vidíme na něm i to, že lidé jsou často střelci. Mají třeba vysoký příjem, ale také vysoké náklady. Majetku si často cení více než života. Nemyslí na to, že kdyby se jim něco stalo, rodina nemusí mít z čeho žít.

Budoucnost byznysuBudoucnost byznysu

Česko hází startupům zbytečné klacky pod nohy. Pojďme to změnit, vyzývá Jakub Císař z Novalie

A na tohle všechno je Patron GO upozorní?

Trochu to zní jako centrální mozek lidstva. Ale ano, ve chvíli, kdy nám dokáže pomáhat s vyhodnocováním dat umělá inteligence, nejde už o to, že se „chytrý Jirka“ zamyslí a s něčím přijde.

Umělá inteligence je schopná upozornit na určité fenomény. Nejsme ale ještě tak daleko – i když data už na to máme –, abychom vás třeba v reálném čase upozornili, že nemáte nakupovat benzin u pumpy, u níž se chystáte zastavit, ale až o půl kilometru dál u jiné, protože vás to vyjde levněji. Ale šlo by to.

Chtěl byste s Patronem GO k tomuhle zamířit, nebo to zatím vaším cílem není?

Kdybych věděl, jak bude vypadat správa osobních financí v roce 2030, bylo by to na Nobelovu cenu (smích). Ale vidíme několik trendů. Klasický bankovní model – kdy máte svou hlavní banku, do níž chodíte nebo kam voláte – bude oslabovat.

Naše osobní finance budou výrazně decentralizovanější, než jsme dnes zvyklí. I díky kryptoměnám. I Patron GO bude do budoucna patrně mít určité bankovní znaky. Například umožníme uživatelům prostřednictvím naší aplikace platit nebo sbírat věrnostní body a slevy.

Umím si i představit, že umožníme drobné investování nebo drobné půjčky. Věříme totiž v to, že naše typická cílová skupina, Generace Z, mileniálové, už nechce konzumovat finanční služby tradičním způsobem.

Tito lidé nevědí, kdo je jejich bankovním poradcem, ke své bance nejsou loajální, nechtějí do ní chodit. A navíc už spíš věří chytré krabičce než člověku. Věří, že technologie je neutrální, chytrá a hlavně je nestresuje.

Generace Z + alfaGenerace Z + alfa

Kryptodůchody chce pětina mladých. Tradičním penzijním fondům nerozumějí

Mluvili jsme o reakcích vašich uživatelů, jaké máte naopak reakce od firem, jejichž produkty srovnáte?

Třeba s bankami je to takové ambivalentní. Dlouho se bránily tomu, aby bankovní data byla prostřednictvím PSD2 otevřena třetím stranám, jako jsme my.

Banky ale vždy budou providery účtů, už vzhledem k licencím. Ty, které věří na pokrok a digitalizaci, tohle vnímají jako příležitost, tradičnější banky v tom vidí spíše ohrožení.

Ale s bankami máme velmi dobré vztahy, se všemi z první pětky se pravidelně bavíme. Jsme otevření celému trhu a s uživateli nepracujeme nijak manipulativně.

Naopak Patron GO může zabolet firmy, které dosud spoléhaly na to, že se člověk něco nedozví. Mohou to být poskytovatelé nebankovních půjček, mohou to být třeba podvodné e-shopy. I když už toho není tolik a situace se výrazně zlepšila.

Mohla by vaše služba vést i ke spravedlivějším cenám mobilních operátorů? Třeba v porovnání cen pro fyzické a právnické osoby?

V České republice by musela být vyšší konkurence v telekomunikačních službách, jen pak by se něco změnilo. Cestu z toho teď úplně nevidím.

Patron GO působí rovněž na Slovensku a nově také v Polsku. Jak jste tam úspěšní?

Na Slovensku jsme druhým rokem a je tam pěkně vidět, že Slováci se chovají při běžném nakupování úplně jinak než Češi. Třeba když se podíváte na poměr nákupů jídla a oblečení, Slováci daleko více utrácejí právě za oblečení, i když mají méně peněz. Citlivost na úsporu je tam ale podobná jako u nás.

V Polsku jsme začali na konci loňského roku, zatím tam nemáme dost dat. Už je ale patrné, že citlivost na cenu je ještě vyšší a i menší úspora vyvolá akci uživatele. Polský telekomunikační trh funguje výrazně lépe než u nás, naopak mají zabetonovaný energetický trh. Takže by se nám tam mělo dařit.

Inovace v ČeskuInovace v Česku

Více peněz, méně byrokracie. Nový zákon pomůže české vědě do první ligy, slibuje ministr Ženíšek

A hodláte přidat i další trhy?

Ano, naše ambice je větší. Chtěli bychom fungovat i mimo CEE. Hodláme být ve většině států Evropské unie, poměrně optimisticky aktuálně vypadá třeba Španělsko. A také mimo ni. Pro naši službu ale potřebujete mít dospělý bankovní trh a to, aby lidé platili elektronicky. Jde tak spíše o vyspělejší trhy.

Spojené státy nebo Spojené království jsou ale fintechem doslova našlapány, asi by nebylo rozumné začít bojovat tam. Výrazně zajímavější mohou být jiné trhy, které ve financích raketově rostou, ať je to Jižní Amerika a konkrétně Brazílie, severní Afrika nebo Blízký východ, například Katar.

Pro to ale potřebujeme další fundraisingové kolo u největších evropských fondů, což bude i naše největší mise pro letošek. Abychom z české success story udělali mimimálně evropskou success story.

O jaké peníze byste si investorům rádi řekli?

Bavíme se alespoň o třech čtyřech milionech eur (75 až 100 milionů korun, pozn. red.). Bez takovéto částky není další expanze možná, i když na českém trhu dokážeme být pěkně profitabilní. Kdyby to šlo dobře, rádi bychom se dostali na sedm nebo osm milionů eur.

Záleží ale také, na kolik zemí si ještě troufneme. Uvidíme, jak se bude dále vyvíjet umělá inteligence. My jsme orientovaní na data, je pro nás darem z nebes. Ale musíte dobře vědět, co děláte, mít ty nejlepší lidi a orientovat se na trhu, abyste skutečně dokázali prorazit.

Musíte si být jistí, že uživatel vaši službu pochopí. Umělá inteligence je jako technologie skvělá, firmám se ale většinou spíše nedaří přinést aplikované řešení, které by bylo jednoduše použitelné a konzumovatelné uživatelem. I to je výzva.

Přidáte letos do Patron GO nové funkcionality?

Jak už jsem naznačil, chceme se přesouvat k tomu, že začneme nabízet, a omlouvám se za ten anglicismus, banking features, ať již to jsou různé předplacené služby, bonity, nebo integrované služby třetích stran. Rádi bychom byli takovou odlehčenější bankou. I když bankou nejsme a neplánujeme jí být, tak s tím slovem je potřeba zacházet opatrně.

Jiří Paták (43)

• Spoluzakladatel aplikace Patron GO, jejíž další rozvoj v současnosti řídí, a investor

• Stojí rovněž za projekty Kousek bytu nebo EMA data

• Společně s Jiřím Havrlantem založil finanční srovnávač Chytrý Honza

• Moderuje podcast ONE BOND

• V minulosti byl rovněž poradcem premiéra Petra Nečase

• Vystudoval Institut mezinárodních studií Fakulty sociálních věd Univerzity Karlovy