A to čím dříve, tím lépe, protože odkládání nižších částek nebude tolik „bolet“ a zároveň získáváme výrazný benefit v podobě složeného úročení. Od začátku letošního roku lze využít nové alternativy spoření na stáří v rámci dlouhodobého investičního produktu – DIP. Na tento daňově zvýhodněný režim investování se váže státní podpora v podobě možných odečtů od daňového základu. Kdo nad založením DIPu přemýšlí, by neměl váhat, pro využití daňového zvýhodnění za letošní rok zbývají jen necelé dva měsíce. Pojďme si představit jeho výhody a říct si, jak DIP nastavit, abychom z něj získali co nejvíce.
Pro koho je DIP vhodný
Vhodný je pro každého, kdo se chce finančně zajistit na stáří, čerpat výhody od státu a není mu lhostejné, kam své peníze dává a za jaké poplatky. Oproti tradiční formě investování na stáří, doplňkovému penzijnímu spoření (DPS), lze s DIPem investovat efektivněji a třeba o polovinu levněji. To umožní více vydělat. Do DIPu zainvestovalo už kolem 80 tisíc Čechů, z toho víc než 15 tisíc s Portu.
Výhody DIPu oproti jiným formám zajištění na stáří
Ve srovnání s tradičním penzijním spořením nabízí DIP kontrolu nad tím, do čeho investujete a za kolik. U penzijka máte typicky možnost výběru jen z několika fondů jako konzervativní, vyvážený a dynamický, a nemáte šanci své investice dále ovlivnit. Navíc, většina penzijních společností si účtuje poplatky na maximální výši dané zákonem a to ukrajuje značnou část výnosů. V případě DIPu si můžete své portfolio poskládat sami, například z akcií firem, kterým věříte. Anebo, pokud se na to necítíte, vložit peníze do indexových ETF, jejichž výkonnost v drtivé většině penzijní fondy zdaleka nepřekonají.
Na jaké zhodnocení s DIPem dosáhneme
To samozřejmě záleží na tom, jak si každý DIP sestaví – jaké investice do něj zvolí. Pokud se však podíváme na dlouhodobé průměrné zhodnocení portfolií, které doporučujeme v Portu zájemcům o DIP, dostáváme se mezi 2,5 a 9,5 % ročně. Výše zhodnocení závisí na rizikovosti portfolia. Pro investování na důchod, který přijde až za řadu let, se vyplatí investovat dynamicky – můžeme si dovolit více rizika, protože průběžné kolísání nemusí tolik vadit.
Jak zajistit, že z DIPu dostaneme co nejvíce
- Volba poskytovatele – Klíčové je zvolit takového, který nabízí širokou paletu investičních možností, nízké poplatky a má silné zázemí se zárukou, že s námi vydrží časový horizont až do důchodu. Důležitý je i kvalitní zákaznický servis, jednoduché a srozumitelné rozhraní, poradenská podpora nebo uživatelsky přívětivá mobilní aplikace.
- Výběr investice – Efektivitu DIPu zvyšuje i samotný výběr investice. I zde platí tradiční investiční poučky jako nesázet vše na jednu kartu, neinvestovat impulzivně a nesnažit se načasovat nákupy a prodeje. Ani jedno se dlouhodobě nevyplácí. Při investování na důchod se nejvíce vyplatí investovat jednoduše, až trochu „nudně“ – pravidelně, každý měsíc a do pestrého portfolia z akciových nebo dluhopisových nástrojů, třeba ETF.
- Akceptování rizika – Pokud chceme v horizontu 10, 15 a více let své peníze reálně zhodnotit, musíme přijmout určité riziko možných výkyvů na trhu a jít do akciových nebo dluhopisových investic. Ačkoliv ty mohou v čase kolísat na hodnotě, čím déle budeme investovat, tím snižujeme pravděpodobnost, že skončíme v záporu. Může se stát, že po dvou třech letech bude investice v červených číslech. Období, kdy by investice do akciového trhu byla v červených číslech i po 10 nebo 15 letech, bychom ale hledali jen těžko.
Pokud bychom se tedy měli na závěr podívat na konkrétní strukturu důchodového investičního portfolia například na 15 let, osobně bych volil mix akciových a případně dluhopisových ETF, které sledují známé indexy jako S&P 500, Euro Stoxx nebo MSCI Emerging Markets. Začal bych klidně jen u akcií a konzervativnější dluhopisovou složku navyšoval až časem.
Upozornění: Hodnota investic v čase kolísá a její návratnost není zaručena. Informace v textu mají pouze informační charakter a nelze je vykládat jako poskytování investičního poradenství nebo jiné investiční služby. Výkonnost v minulosti není zárukou výnosů budoucích. Investování není vhodné pro každého a jsou s ním spojena rizika.
